Cara Mengetahui Kelayakan Loan Beli Rumah Dan Pengiraan Secara Terperinci

 

Cara Mengetahui Kelayakan Loan Beli Rumah Dan Pengiraan Secara Terperinci

Sebelum membeli rumah, perkara paling penting ialah mengetahui kemampuan kewangan dan kelayakan pinjaman perumahan. Jangan hanya melihat harga rumah, tetapi ambil kira juga pendapatan, komitmen, deposit dan kos pembelian.

Membeli rumah merupakan impian ramai orang. Namun, tidak semua rumah yang kita minati sesuai dengan kemampuan kewangan kita.

Oleh itu, bakal pembeli perlu membuat pengiraan awal bagi mengetahui anggaran jumlah pinjaman yang mampu ditanggung setiap bulan. Pengiraan ini dapat membantu pembeli memilih rumah yang lebih sesuai dan mengelakkan beban kewangan pada masa hadapan.

1. Apakah Maksud Kelayakan Loan Rumah?

Kelayakan loan rumah ialah anggaran jumlah pembiayaan yang mungkin diberikan oleh pihak bank berdasarkan kemampuan kewangan seseorang.

Bank biasanya menilai pendapatan, komitmen bulanan, rekod kredit, umur, jenis pekerjaan, tempoh pinjaman dan harga hartanah yang ingin dibeli.

Sebagai contoh, jika harga rumah ialah RM300,000 dan bank memberikan margin pembiayaan sebanyak 90%, jumlah pinjaman yang dipohon ialah:

Harga rumah: RM300,000
Margin pembiayaan: 90%
Jumlah loan: RM270,000
Deposit 10%: RM30,000

Walau bagaimanapun, jumlah sebenar yang diluluskan bergantung kepada penilaian dan syarat pihak bank.

2. Perkara Yang Bank Akan Nilai

Antara perkara utama yang biasanya dinilai oleh bank ialah:

• Pendapatan bulanan: Gaji, elaun, komisen atau pendapatan perniagaan yang boleh dibuktikan.
• Komitmen bulanan: Pinjaman kereta, pinjaman peribadi, kad kredit dan pinjaman sedia ada.
• Rekod kredit: Sejarah pembayaran pinjaman dan tunggakan.
• Umur pemohon: Mempengaruhi tempoh pembiayaan yang boleh dipertimbangkan.
• Status pekerjaan: Tempoh bekerja, kestabilan pendapatan dan jenis pekerjaan.
• Nilai hartanah: Harga pembelian dan penilaian hartanah oleh pihak berkaitan.

3. Apakah Maksud DSR?

DSR ialah singkatan kepada Debt Service Ratio, iaitu nisbah jumlah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan bulanan.

Formula asas DSR ialah:

DSR = Jumlah Komitmen Bulanan ÷ Pendapatan Bulanan × 100

Contoh:

• Pendapatan bulanan: RM4,000
• Ansuran kereta: RM700
• Pinjaman peribadi: RM300
• Bayaran kad kredit: RM100
• Ansuran rumah baharu: RM1,200

Jumlah komitmen selepas membeli rumah:

RM700 + RM300 + RM100 + RM1,200 = RM2,300

Pengiraan DSR:

RM2,300 ÷ RM4,000 × 100 = 57.5%

Dalam contoh ini, DSR pemohon ialah kira-kira 57.5%.

Had DSR berbeza mengikut bank, pendapatan, jenis pekerjaan, rekod kredit dan profil pemohon. Oleh itu, pengiraan ini hanyalah contoh dan bukan jaminan kelulusan.

4. Contoh Pengiraan Kelayakan Loan

Katakan seorang pemohon mempunyai maklumat berikut:

• Pendapatan bulanan: RM4,000
• Ansuran kereta: RM700
• Pinjaman peribadi: RM300
• Bayaran kad kredit: RM100
• Jumlah komitmen sedia ada: RM1,100

Jika digunakan anggaran DSR maksimum sebanyak 60% sebagai contoh:

RM4,000 × 60% = RM2,400

Anggaran jumlah maksimum komitmen bulanan ialah RM2,400. Tolak komitmen sedia ada:

RM2,400 − RM1,100 = RM1,300

Maka, berdasarkan contoh ini, anggaran ansuran rumah yang boleh dipertimbangkan ialah sekitar RM1,300 sebulan.

Pengiraan sebenar bank mungkin berbeza kerana setiap bank mempunyai kaedah penilaian dan syarat tersendiri.

5. Contoh Pengiraan Ansuran Rumah RM300,000

Contoh anggaran pembelian:

• Harga rumah: RM300,000
• Margin pembiayaan: 90%
• Jumlah pinjaman: RM270,000
• Deposit: RM30,000
• Tempoh pembiayaan: 30 tahun
• Kadar contoh: 4.2% setahun

Berdasarkan kadar dan tempoh contoh tersebut, ansuran bulanan adalah sekitar:

± RM1,320 Sebulan

Angka ini hanyalah anggaran dan bukan tawaran rasmi daripada bank.

6. Cara Mengira Harga Rumah Yang Mampu Dibeli

Jika kemampuan ansuran rumah seseorang ialah sekitar RM1,300 sebulan, pembeli perlu mencari rumah yang ansurannya berada dalam lingkungan kemampuan tersebut.

Sebagai contoh, jika anggaran jumlah loan yang sesuai ialah RM270,000 dan margin pembiayaan ialah 90%, anggaran harga rumah ialah:

RM270,000 ÷ 90% = RM300,000

Maka, pembeli boleh mempertimbangkan hartanah dalam lingkungan RM280,000 hingga RM300,000, bergantung kepada pendapatan, komitmen dan simpanan tunai.

7. Jangan Lupa Kos Membeli Rumah

Selain deposit, pembeli perlu mengambil kira kos lain seperti:

• Yuran guaman perjanjian jual beli
• Duti setem
• Yuran guaman pinjaman
• Duti setem pinjaman
• Yuran penilaian hartanah
• Kos carian dan pendaftaran
• Insurans atau takaful pembiayaan
• Caj penyelenggaraan, jika berkaitan
• Kos pindah masuk dan ubah suai

Jumlah sebenar kos bergantung kepada harga hartanah, jenis transaksi, jenis pembiayaan dan kelayakan pengecualian yang berkaitan.

8. Contoh Bajet Pembelian Rumah RM300,000

Perkara	Anggaran
Harga rumah	RM300,000
Deposit 10%	RM30,000
Jumlah loan 90%	RM270,000
Ansuran bulanan	± RM1,320
Kos guaman dan duti setem	Bergantung kepada transaksi

Pembeli sebaik-baiknya tidak menggunakan semua simpanan untuk membayar deposit. Sediakan juga dana kecemasan dan wang untuk perbelanjaan selepas berpindah.

9. Dokumen Yang Biasanya Diperlukan

Bagi pekerja makan gaji, dokumen yang mungkin diperlukan ialah:

• Salinan kad pengenalan
• Slip gaji terkini
• Penyata bank
• Penyata KWSP
• Surat pengesahan majikan
• Borang EA atau dokumen cukai
• Penyata pinjaman sedia ada

Bagi individu yang bekerja sendiri atau menjalankan perniagaan, dokumen tambahan mungkin diperlukan seperti pendaftaran perniagaan, penyata bank, penyata cukai, rekod jualan dan akaun kewangan.

10. Cara Meningkatkan Peluang Loan Diluluskan

1. Kurangkan komitmen bulanan yang tidak perlu.
2. Elakkan tunggakan bayaran pinjaman.
3. Semak rekod kredit sebelum memohon.
4. Sediakan dokumen pendapatan yang lengkap.
5. Jangan membuat terlalu banyak permohonan dalam tempoh singkat.
6. Sediakan deposit dan kos pembelian lebih awal.
7. Pilih harga rumah yang sesuai dengan kemampuan.
8. Pertimbangkan pinjaman bersama jika sesuai.
9. Dapatkan pandangan daripada pegawai bank atau perunding pembiayaan.
10. Jangan bergantung kepada pengiraan kasar semata-mata.

Kesimpulan

Sebelum membeli rumah, pembeli perlu mengetahui tiga perkara utama:

1. Berapa jumlah pendapatan dan komitmen bulanan?
2. Berapa ansuran rumah yang mampu dibayar setiap bulan?
3. Berapa jumlah tunai yang perlu disediakan untuk deposit dan kos pembelian?

Rumah yang baik bukan semestinya rumah yang paling mahal, tetapi rumah yang mampu dimiliki tanpa membebankan kewangan keluarga.

Buat pengiraan terlebih dahulu, semak kelayakan dengan pihak bank dan pilih hartanah berdasarkan kemampuan sebenar.

Busu Homefield Real Estate

Berkongsi ilmu, informasi dan peluang dalam bidang hartanah.

Busu Wahid

Real Estate Negotiator — REN 69754

Hubungi Melalui WhatsApp

Nota: Semua pengiraan dalam artikel ini adalah contoh pendidikan sahaja. Kelayakan sebenar, kadar pembiayaan, margin loan, DSR dan kelulusan adalah tertakluk kepada penilaian serta syarat institusi kewangan.